חשבון בנק נוסף – בעד ונגד

חשבון בנק נוסף - בעד ונגדבמקרים רבים יש צורך או רצון לפתוח חשבון בנק נוסף באחד מהבנקים המסחריים בישראל, זה נכון הן ללקוחות פרטיים ובודאי שעבור לקוחות עסקיים.

הסיבות לפתיחת עוד חשבון בנק הן רבות וכך גם המגוון של הלקוחות, אך באופן כללי אין כל מניעה לפתוח חשבון בנק נוסף והתהליך עצמו פשוט למדי. אם זאת יש היבטים שראוי להכיר לפני התהליך ומצבים בהם פתיחת החשבון הנוסף רלבנטית יותר.

חובה לפתוח לך חשבון, אין חובה לתת אשראי

על פי חוק הבנקאות בישראל והוראות המפקח על הבנקים מטעם בנק ישראל, כאשר לקוח פונה לבנק מסחרי בבקשה לפתוח חשבון בנק – בין אם מדובר על חשבון בנק נוסף או חשבון חדש ויחיד – הבנק חייב לפתוח ללקוח חשבון ולאפשר לו לנהל את חשבונו.

אך כמובן שהוראה וחובה זו אינן מגיעות לא מגבלות אפשרויות או שיקול דעת של הבנקים. הבנק חייב לאפשר לפתוח חשבון, אך הוא בהחלט רשאי לבצע בדיקת “נאותות” ללקוח החדש וכמו כן אין כל חובה מצד הבנק לספק ללקוח אשראי או הטבות שאינן בסיסיות בלבד.

קרי, לבנק אין חובה לספק הלוואות, כרטיסי “בנקט”, פנקסי צ’קים וכן הלאה אלא רק את השירות הבסיסי של חשבון עובר ושב.

התנהלות נכונה ללקוחות עסקיים קטנים

כמובן שתאגיד גדול או ארגון מסחרי משמעותי מתנהלים פיננסית באמצעות חשבונות בנק נפרדים מאלו הפרטיים של בעלי השליטה והמנהלים.

אך בפועל, הלכה למעשה זו התנהלות פיננסית נכונה ויעילה יותר גם עבור בעלי עסקים קטנים ואפילו עצמאים עם מחזורים גדולים יחסית. הכוונה היא שפתיחת חשבון בנק נוסף באופן בלעדי עבור פעילות עסקית מסוימת היא אסטרטגיה יעילה, נכונה ואף חוקית יותר מאשר לנהל את חשבונות העסק במסגרת חשבון הבנק הרגיל והפרטי של הלקוח או המשפחה.

בפועל, מדובר על חשבון בנק נוסף כאשר הלקוח הוא עצמאי או עסק קטן, כאשר מדובר כבר על עסק בינוני או על עסק בעל שכירים, פעילות רבה ומחזורים גדולים יחסית אזי מדובר על פתיחת חשבון בנק חדש ועסקי לכל דבר ועניין.

לצד מה שנאמר, המגזר הבנקאי בישראל גובה עמלות גבוהות יחסית ממגזר העסקים הקטנים והבינוניים וגם קובע ריביות יחסית גבוהות על הלוואות, לכן כדאי לעשות סקר שוק, לבחון את העלויות לעומת הכדאיות הכלכלית של חשבון בנק נוסף לפעילות העסקית.

האפשרויות עבור בעלי חשבונות מוגבלים

באופן כללי, פתיחת חשבון בנק נוסף הינה בעייתית במידת מה עבור לקוחות בנקאיים בעלי חשבון מוגבל – עקב חזרת 10 צ’קים רצופים, חובות שלא שולמו וכדומה – זאת מכיוון שהגבלת החשבון מפורסמת וידועה לכלל הבנקים ואלו לא ששים לפתוח חשבון למוגבלים בבנק.

גם כאשר לקוח מוגבל בבנק יכול לפתוח חשבון בנק נוסף אז ברוב מוחלט של המקרים הוא לא יוכל לקבל אשראי או שירותים בנקאיים מעבר לבסיסיים ביותר.

מסיבה זו, פתיחת חשבון בנק נוסף מבעוד מועד ועוד לפני הגעת החשבון למצב מוגבל יכולה להיות צעד יעיל ונבון. כך הלקוח יכול לפתוח מול הבנק החדש בצורה “חלקה” ונקייה יחסית, גם אם חשבונו המקורי יוגבל הוא יוכל לבצע פעולות בנקאיות נוספות בבנק השני.

אין בכך כדי להתחמק ממחויבויות פיננסיות לבנק השני או לנושים אחרים, אך עוד חשבון בנק שנפתח לפני הגבלת החשבון הראשי יכול בהחלט לסייע בהתנהלות הפיננסית.

עוד חשבון בנק – עוד עמלות

במערכת הבנקאית בישראל יש הרבה עמלות ובעלויות גבוהות ביחס למדינות מערביות רבות אחרות. לכן לצד היתרונות השונים של פתיחת חשבון בנק נוסף יש להכיר בחסרונות.

כאשר חיסרון מסוים ולעיתים מהותי הוא אותן עמלות נוספות שעל בעל החשבונות לשלם. נכון שניתן להתמקח ולקבל תנאים מועדפים, ככל שהלקוח גדול ופעיל יותר כך ההנחות וההטבות גדולות יותר, אך עמלות עדיין יש וראוי לבחון גם בהקשר זה את הכדאיות והיעילות של פתיחת חשבון בנק נוסף.